2025년 은행권 소상공인 저금리 대출 프로그램 총정리: 폐업자 지원과 햇살론 119

By 포유 송 Updated 5월 15, 2025

경기 침체와 내수 부진으로 어려움을 겪는 소상공인들을 위한 희소식이 있습니다. 은행권에서 폐업자의 채무 부담을 완화하는 ‘폐업자 지원 프로그램’과 영세 개인사업자의 재기를 지원하는 ‘햇살론 119’를 본격 시행한다고 발표했습니다. 이번 글에서는 이 두 프로그램의 세부 내용과 신청 방법, 그리고 소상공인들이 알아두면 좋을 금융 전략에 대해 자세히 알아보겠습니다.

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폐업자 지원 프로그램: 채무 부담 완화의 새로운 희망

최근 통계청 자료에 따르면 지난 1월 국내 자영업자 수는 550만 명으로, 전월 대비 7만 4천 명(1.33%) 감소했습니다. 이는 2023년 1월 이후 2년 만에 가장 낮은 수준입니다. 이러한 상황에서 폐업자 지원 프로그램은 폐업한 소상공인들에게 큰 도움이 될 것으로 보입니다.

이 프로그램은 폐업 예정이거나 이미 폐업한 소상공인이 기존 사업자대출을 저금리·장기분할상환 가계대출로 대환할 수 있게 해줍니다. 2년의 거치기간을 두어 초기 원금상환 부담을 크게 줄일 수 있는 것이 특징입니다. 특히 잔액 1억원 이하의 신용·보증부 대출을 가진 소액 차주는 약 3% 수준의 저금리 혜택을 받을 수 있습니다.

1억원 이하 신용대출의 경우 최대 30년까지 장기분할상환이 가능하며, 금리는 금융채 5년물 기준 현재 약 2.88% 수준입니다. 이 프로그램은 4월 28일부터 3년간 신청할 수 있습니다.

햇살론 119: 영세 개인사업자의 재기를 위한 맞춤형 솔루션

햇살론 119는 지난 18일부터 시행된 ‘맞춤형 채무조정(소상공인 119플러스)’ 프로그램과 연계된 상품으로, 신규 사업자금을 공급해 불법사금융에 빠지지 않고 제도권 금융에 안착할 수 있도록 돕는 정부지원 금융 프로그램입니다.

지원 대상은 은행권 ‘개인사업자대출119’이나 소상공인 119플러스 프로그램을 3개월 이상 성실히 이행 중인 연매출 3억원 이하의 영세 개인사업자입니다. 차주당 최대 2000만원 한도로 지원받을 수 있으며, 최소 1000만원 한도 대출 신청·이용 후 추가 대출(1000만원 한도)을 신청·이용할 수 있습니다.

최초 대출 후 6개월 성실상환 시 추가대출을 이용할 수 있는데, 이를 위해서는 서민금융진흥원 금융교육·컨설팅 혹은 거래 은행의 컨설팅 등을 이수해야 합니다. 은행권은 연간 1000억원씩 3년간 총 3000억원을 서민금융진흥원에 출연해 햇살론119 보증재원으로 활용할 예정입니다.

소상공인 저금리 대출 지원 대상 및 제외 사항: 알아두어야 할 중요 정보

폐업자 지원 프로그램의 지원 대상은 폐업 소상공인의 정상 상환 중인 개인사업자 대출입니다. 여기에는 신용대출, 지역신용보증재단보증 대출, 부동산담보 대출이 포함됩니다. 그러나 프로그램 악용을 방지하기 위해 지원 방안 발표일인 지난해 12월 23일 이후 실행된 대출은 지원 대상에서 제외됩니다.

또한 신규 사업자대출 실행도 제한됩니다. 이 점을 반드시 확인하고 신청하시기 바랍니다. 폐업자 지원 프로그램은 4월 28일부터, 햇살론 119는 4월 30일부터 전국 거래 은행 영업점을 통해 신청할 수 있습니다.

다만, 폐업자 프로그램의 경우 인터넷은행인 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크에서는 5월 이후부터 신청이 가능합니다. 햇살론119 역시 SC제일은행, 부산은행, 경남은행, 제주은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크 등 7개 은행에서는 5월 이후 단계적으로 출시될 예정입니다.

용어 설명: 대출태도지수

대출태도지수란 금융기관의 대출 의향을 수치화한 지표입니다. 100을 기준으로 높을수록 대출 의향이 강하고, 낮을수록 대출 의향이 약하다는 것을 의미합니다. 이 지수는 금융시장의 유동성과 경기 전망을 가늠하는 중요한 지표로 활용됩니다.

소상공인 저금리 대출 환경 변화와 시장 전망

최근 몇 년간 코로나19와 경기 침체로 인해 소상공인들의 경영 환경이 크게 악화되었습니다. 특히 내수 부진의 영향으로 자영업자 수는 지속적으로 감소하고 있으며, 폐업률 증가로 인한 채무 문제가 심각한 사회적 이슈로 대두되고 있습니다.

이러한 상황에서 은행권의 소상공인 금융지원 정책은 향후 금융 시장에도 긍정적인 영향을 미칠 것으로 전망됩니다. 특히 저금리 대환대출과 장기분할상환 옵션은 소상공인들의 채무 상환 부담을 크게 줄여 가계 부채 문제 해결에도 기여할 것으로 보입니다.

김재웅 금융경제연구소 소장은 “이번 금융지원 프로그램은 단순한 일시적 지원책이 아닌, 소상공인의 경제적 재기를 위한 장기적 솔루션을 제시했다는 점에서 의미가 있다”고 평가했습니다. “특히 폐업 후에도 합리적인 금리로 채무를 관리할 수 있게 한 점은 불법 사금융으로의 유입을 방지하는 안전망 역할을 할 것”이라고 덧붙였습니다.

소상공인 저금리 대출 실질적인 혜택 계산: 대출 부담 얼마나 줄어들까?

폐업자 지원 프로그램을 통해 실제로 얼마나 금융 부담이 줄어드는지 간단한 예시로 살펴보겠습니다.

예를 들어, 1억원의 사업자 신용대출을 7% 금리로 5년 만기로 이용 중인 소상공인이 폐업한 경우:

기존 대출: 월 평균 상환액 약 198만원 (원리금균등상환 기준)
폐업자 지원 프로그램 이용 시:
- 금리 약 3%로 인하
- 30년 장기분할상환
- 2년 거치기간 적용 시
- 거치기간 중 월 이자 약 25만원
- 거치기간 후 월 원리금 약 39만원

이처럼 월 상환 부담이 크게 줄어들어 폐업 후에도 안정적인 채무 관리가 가능합니다. 특히 2년의 거치기간 동안은 이자만 납부하므로 새로운 직장을 찾거나 재창업을 준비하는 시간적 여유를 확보할 수 있습니다.

용어 설명: 연체율

연체율은 전체 대출 중 3개월 이상 연체된 대출의 비율을 뜻합니다. 금융기관의 건전성을 평가하는 중요한 지표로, 연체율이 높을수록 금융기관의 리스크가 크다는 것을 의미합니다. 일반적으로 경기 침체기에는 연체율이 상승하는 경향이 있습니다.

금융소비자를 위한 실질적 대응 전략

이번 금융지원 프로그램을 효과적으로 활용하기 위한 실질적인 조언을 드리겠습니다:

사전 준비 철저히: 신청 전 필요 서류와 자격 요건을 미리 확인하세요. 폐업증명서, 대출 내역서 등의 서류를 준비해두면 신청 과정이 수월해집니다.
여러 은행 비교 검토: 각 은행마다 세부 조건이나 부가 혜택이 다를 수 있으니, 여러 은행의 프로그램을 비교해보는 것이 좋습니다.
상환 계획 수립: 대환대출 이후의 상환 계획을 구체적으로 세우세요. 특히 거치기간 이후 원금 상환이 시작되면 부담이 커질 수 있으므로, 이에 대비한 재정 계획이 필요합니다.
재취업 또는 재창업 준비: 대출 부담이 줄어든 시간을 활용해 재취업이나 재창업을 위한 준비를 하는 것이 중요합니다. 정부 지원 직업교육이나 창업 지원 프로그램을 활용해보세요.

2025년 후반기 대출 시장 전망과 준비 전략

2025년 후반기 대출 시장은 전반적인 경기 회복 기대감과 함께 점진적인 개선이 예상됩니다. 그러나 여전히 높은 금리와 경제 불확실성으로 인해 금융기관들의 대출 심사는 까다로울 것으로 전망됩니다.

이러한 상황에서 개인사업자들은 다음과 같은 준비가 필요합니다:

신용 관리에 더욱 신경 쓰기: 작은 연체도 신용평가에 부정적 영향을 미칠 수 있으므로 정기적인 신용보고서 확인이 중요합니다.
사업 계획 구체화: 재창업이나 사업 확장을 계획한다면, 구체적이고 실현 가능한 사업계획서를 준비하는 것이 대출 승인 가능성을 높일 수 있습니다.
정부 지원 프로그램 지속 모니터링: 정부와 금융권의 소상공인 지원 프로그램은 계속해서 업데이트되므로, 관련 정보를 정기적으로 확인하는 것이 중요합니다.

박민정 중소기업 금융 컨설턴트는 “2025년 하반기에는 경기 회복 기대감과 함께 대출 환경이 다소 개선될 것으로 보이나, 금융기관들의 리스크 관리 강화 추세는 계속될 것”이라고 전망했습니다. “특히 사업 실적과 미래 성장성을 증명할 수 있는 소상공인들에게 금융 기회가 더 많이 열릴 것”이라고 조언했습니다.

금융 지원 프로그램의 적극적 활용이 중요

은행권의 폐업자 지원 프로그램과 햇살론 119는 경제적 어려움을 겪는 소상공인들에게 새로운 기회를 제공합니다. 저금리 대환대출과 장기분할상환 옵션은 채무 부담을 크게 줄여 경제적 재기의 발판을 마련해줄 것입니다.

이러한 금융 지원 프로그램을 최대한 활용하기 위해서는 자신의 상황에 맞는 프로그램을 선택하고, 신청 요건과 절차를 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 또한 단순히 채무 부담을 줄이는 것에 그치지 않고, 장기적인 재정 계획과 재기 전략을 함께 수립하는 것이 바람직합니다.

지금 바로 가까운 은행에 문의하여 자신의 상황에 맞는 소상공인 저금리 대출과 같은 금융 지원 프로그램을 확인해보세요. 어려운 시기를 현명하게 극복하고 새로운 시작을 준비하는 첫걸음이 될 것입니다.